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クルマは住宅に次いで大きい買い物だといわれます。そのため、多くの方が購入の際にローンを組みます。
しかし、ライフスタイルが変化したり他の出費が増えたりすると、クルマのローンを負担に感じることがあります。「今のクルマはまだ手放したくないけど、月々の支払額を抑えたい」と悩んでいる方も少なくないはずです。
今回は、毎月の支払額の負担を軽減するための方法として、現在のローンを途中でやめて新たに借り入れする組み直し（借り換え）について紹介します。
クルマのローンの組み直し（借り換え）とは
クルマのローンの組み直し（借り換え）とは、新たな機関から融資を受けて現在組んでいるローンを一括返済することです。一括返済したあとは、融資を受けた分を新たなローンとして返済していきます。
手続きが手間に思えるかもしれませんが、場合によっては大幅に月々の支払額を減らせるため、現在のローンに大きな負担を感じている方にとっては検討したい対処法の1つです。
クルマのローンを組み直す（借り換える）メリット
クルマのローンの組み直し（借り換え）のメリットについて、ここから詳しく解説します。
月々の支払額が減る可能性がある
クルマのローンを組み直す（借り換える）最大のメリットは、月々の支払額が減る可能性がある点です。
ローンの支払額は、主に金利に左右されます。車輌の本体価格が同じだとしても、ローンを契約する機関や会社によって金利が異なるため、現在のローンよりも金利の低いローンで契約し直せば、月々の支払額を減らせます。
以下にローンの種類別の金利の相場をまとめました。自分の組んでいるローンの金利が高いのか低いのかわからないという方は、ぜひ目安にしてみてください。
ローン別の金利相場
・銀行系ローン 1〜4%
「オートローン」や「マイカーローン」とも呼ばれるローンです。ディーラーローンや自社ローンより金利は低いですが、審査が厳しい傾向にあります。
・ディーラーローン 2〜8％
ディーラーローンは、その名のとおりディーラーでクルマを購入した際に申し込みできるローンです。クルマの購入と審査を1つの店舗で完結できるというメリットがあります。
・自社ローン 10〜15%
自社ローンは、販売店独自のローンです。新車だけではなく中古車販売店でも実施しています。審査は通りやすいといわれているものの、銀行系ローンやディーラーローンに比べて金利が高い点に気をつけましょう。また、金利のかからない自社ローンもありますが、保証料や手数料が10〜15%上乗せされるため、結果的に他のローンよりも総支払額が高くなります。
名義を自分に変えられる場合がある
2つ目のメリットは、クルマの名義を自分に変えられる場合があることです。
ディーラーローンや自社ローンで購入した場合、名義（所有者）は販売店もしくはローン会社になります。普段使用しているときには、名義が販売店であってもローン会社であってもあまり支障はありません。しかし、クルマを売却するなどの手続きを行う際には名義変更が必要です。手続き自体にも時間がかかるうえ、指定の書類を用意する手間もかかります。
対して、銀行系ローンの場合は自分自身の名義で契約するため、売却の際にもスムーズに手続きできます。現在ディーラーローンや自社ローンで支払いしている方が銀行系ローンに組み直し（借り換え）すれば、金利が低くなるばかりではなく将来的な手続きの負担も軽減できるのです。
クルマのローンを組み直す（借り換える）ときの注意点
ここまで、クルマのローンを組み直す（借り換える）メリットを紹介しました。一方で、事前に把握しておきたい注意点もいくつかあります。次からは、クルマのローンを組み直す（借り換える）際に気をつけたいポイントを3つに絞って解説します。
審査を通過しないといけない
クルマのローンの組み直し（借り換え）とは新たに融資を受けることであるため、必ず審査が実施されます。当然ながら、審査に落ちてしまうと組み直し（借り換え）はできません。なお、金利が低いほど審査が厳しい傾向にあります。
審査に通りにくいパターン
以下2つのいずれかに当てはまっている場合、ローンの審査に通りにくい傾向にあります。
・過去に返済を遅延した記録がある
現在組んでいるローン、もしくは過去に組んでいた別のローンで遅延した記録があると審査に通りにくくなります。
・勤続年数が短い
ローンの審査には、現在所属している会社での勤続年数が影響するといわれています。勤続年数があまりにも短いと審査に通らないことがあるため、留意しておきましょう。目安として、勤続年数が1年未満だと審査に通りにくい傾向にあるようです。
・年収が下がった直後
転職やライフスタイルの変化で年収が下がってしまって間もない時期にローンに申し込むと、審査に落ちてしまう場合があります。
残債が少ないと安くならない可能性がある
現在組んでいるローンの残債が少なかったり、残存期間が短かったりする場合、組み直し（借り換え）しても負担が減らない場合があります。申し込みする前に残債の金額を確認し、このまま支払いを続けた場合と組み直し（借り換え）した場合の総支払額を確認しておきましょう。
以下のようなシミュレーションできるサイトを使用すれば、おおむねの金額がひと目でわかります。
【イー・ローン】マイカーローンのかんたん借り換えシミュレーション
手数料がかかる場合がある
ローンによっては、組み直し（借り換え）する際に手数料がかかります。金額は3,000〜5,000円程度です。
クルマのローンの組み直し（借り換え）の手順
続いて、クルマのローンを組み直し（借り換え）する際の手順を紹介します。実際に手続きをする際の参考情報としてお役立てください。
なお、審査や契約の際には現在のローンの残債の情報や、本人確認書類など必要なものがあるため、申し込み先に事前に確認しておきましょう。
1.新たなローンの申し込み
まずは新しく借り入れする機関にて申し込みを実施します。銀行などに来店しないと申し込みできないローンもあるため、事前に方法を確認しておきましょう。
2.審査の実施・結果の通知
申込後には審査が実施されます。早ければ翌営業日、遅くとも1週間以内には結果が通知されます。
3.契約手続き・融資実行
審査に通ったら契約手続きを行い、契約完了後に融資が実行されます。審査に通ってからお金が振り込まれるまでにおおよそ数日かかります。
4.現在のローンの返済
融資が実行された後、振り込まれたお金で現在組んでいるローンの残債を一括で返済します。銀行から融資を受けた場合には、現在組んでいるローンの会社に銀行が直接お金を振り込むケースが多いです。
5.新たなローンの返済開始
現在のローンの返済が終わったら、新たなローンの返済がはじまります。
ローンの組み直し（借り換え）以外での対処法は？
ここまでローンの組み直し（借り換え）による、クルマのローンの負担額を軽減する方法について解説しました。しかし、申し込みできなかったり審査に通らなかったりした場合を想定して、他の対処法も知っておくとよいでしょう。
ここでは、ローンの組み直し（借り換え）以外で月々の負担額を減らす対処法を紹介します。
家計の収支を見直す
クルマのローンだけに着目するのではなく、家計全体の収支を見直して、節約できるものがないかを確認してみましょう。もう使用していないサブスクリプションサービスはないか、スマートフォンの契約プランをグレードダウンできないか、食費で節約できる部分はないか、など費用を抑えられる項目があるかもしれません。
副業をはじめる
節約だけに注力するのではなく、収入を増やすことを検討するのもよいでしょう。現在の雇用契約内容によりますが、副業で稼ぐのも1つの方法です。
まとめ
クルマのローンの組み直し（借り換え）のメリットと注意点、手順について解説しました。
愛車にいつまでも乗り続けたいけれど、月々の負担額との折り合いがつかず悩んでいる方は決して少なくないでしょう。安心してクルマを長く所有するために、ローンの組み直し（借り換え）は有効な方法の1つです。今後のカーライフを充実させるため、今回紹介した情報をぜひお役立てください。
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